第三方物流风险及保险对策
（齐艳铭 中国人民财产保险股份有限公司 北京 100052）



“一个具有革命意义的看法是，对风险的掌握程度是划分现代和过去时代的分水岭：所谓对风险的掌握就是说未来不再更多地依赖上帝的安排，人类在自然面前不再是被动的。”
——Peter L.Bernstein著《与天为敌：风险探索传奇》

一、第三方物流业务风险概述
现代物流企业在攫取“第三利润源泉”的同时，其面临的风险也与日俱增。根据风险管理的理论，现代物流风险可谓是体系庞大、纷繁复杂，它不仅包括了传统意义上的纯粹风险，还包括责任风险、客户流失风险、合同风险、诉讼风险、投融资风险、财务流动性风险、人力资源风险等各个方面。风险管理将有助于企业领导者科学地决策，如何避免风险是摆在现代物流企业面前的一个重要课题。
鉴于客户流失风险、合同风险、诉讼风险、投融资风险、财务流动性风险、人力资源风险等在企业管理中具有一般性，限于文章篇幅，本文将风险的概念仅仅界定为与物流业务运营密切相联系的纯粹风险，即货物的灭损和对第三人承担的法律赔偿责任两个部分。
一般而言，现代物流风险主要包括以下三个方面：
（一）与托运人之间可能产生的风险
1.货物灭损带来的赔偿风险——对物流安全性的挑战
包括货物的灭失和损害。可能发生的环节主要有运输、仓储、装卸搬运和配送环节。发生的原因可能有客观因素，也可能有主观因素。客观因素主要有不可抗力、火灾、运输工具出险等，主观因素主要有野蛮装卸、偷盗等。
2.延时配送带来的责任风险——对物流及时性的挑战
在JIT原则的要求下，物流企业延时配送往往导致客户索赔。从实践中看，客户索赔的依据大多是物流服务协议。也就是说，此时第三方物流企业承担的是违约赔偿责任。
3.错发错运带来的责任风险——对物流准确性的挑战
有些时候，物流企业因种种原因导致分拨路径发生错误，致使货物错发错运，由此给客户带来损失。一般而言，错发错运往往是由于手工制单字迹模糊、信息系统程序出错、操作人员马虎等原因造成的。由此给客户带来的损失属于法律上的侵权责任。但同时，物流服务协议中往往还约定有“准确配送条款”，因此客户也可以依据该条款的约定提出索赔。此时便存在侵权责任和违约责任的竞合，我国合同法规定当事人得享有提起侵权责任之诉或违约责任之诉的选择权。
（二）与分包商之间可能产生的风险
1.传递性风险
传递性风险是指第三方物流企业能否通过分包协议把全部风险有效传递给分包商的风险。例如，第三方物流企业与客户签订的协议规定赔偿责任限额为每件500元，但第三方物流企业与分包商签订的协议却规定赔偿责任限额为每件100元，差额部分则由第三方物流企业买单。在这里，第三方物流企业对分包环节造成的货损并没有过错，但依据合同不得不承担差额部分的赔偿责任。由于目前铁路、民航、邮政普遍服务等公用企业对赔偿责任限额普遍规定较低，因此第三方物流企业选择由公用企业部门分包时将面临着不能有效传递的风险。
2.诈骗风险
资质差的分包商，尤其是一些缺乏诚实信用的个体户运输业者配载货物后，有时会发生因诈骗而致货物失踪的风险。
（三）与社会公众之间可能产生的责任风险
1.环境污染风险
第三方物流活动中的环境污染主要表现为交通拥堵、机动车排放尾气、噪声等。根据环境保护法，污染者需要对不特定的社会公众承担相应的法律责任。
2.交通肇事风险
运输司机在运输货物的过程中发生交通肇事，属于履行职务的行为，其民事责任应该由其所属的物流企业承担。
3.危险品泄漏风险
危险品物流有泄漏的风险，随时会给社会公众的生命财产安全带来威胁，这一点值得从事危险品物流的企业警惕。
二、第三方物流风险的防范对策——兼谈可保风险与不可保风险
面临风险的猖狂和索赔的烦恼，第三方物流企业该如何做到“不再更多地依赖上帝的安排”呢？对风险的态度是偏好还是厌恶？是自留还是转嫁呢？世界各国的实践告诉我们，保险不失为一种有效的风险防范机制。保险一方面体现了分散社会资源集中运作的优势，另一方面又体现出现代社会互助精神的价值。因此，现代物流诞生伊始，保险就得到了第三方物流企业的青睐。
也许从一开始物流业对保险业便寄托了太多的渴望，因此物流业普遍存在着一种错误的认识，那就是保险公司应该按照物流公司的需求，量身定做一个对口的保险产品来转嫁第三方物流运营中的所有风险。然而遗憾的是，保险业从来没有、将来也不大可能提供一个万能产品来保障物流运营中的所有风险。道理很简单，作为商业化运营的保险公司也是以利润最大化为价值追求的，对于一些不可保风险，保险公司往往采取回避的态度。对于不可保风险，物流企业应该努力寻求其他的风险规避手段。
以下笔者将结合风险管理模型，来具体分析物流业务风险中哪些属于可保风险，哪些属于不可保风险，进而给出若干不同的风险防范对策。
一般而言，风险的估算要参考两个指数，即发生的概率和损失的严重程度。发生损失的概率越高，造成损失的程度越严重，风险也就越大。企业应该系统研究面临的不同风险类型，并采取相应的风险应对策略。风险应对策略可以从降低风险发生的概率和减少风险造成的损失两个方面入手，前者包括放弃和管理，后者包括自留和转嫁（即保险）。
具体防范对策按照企业的风险类型可以分为以下四种情况：
1.风险最小类型，即发生的概率很低，造成的损失也很小。
这种类型的风险一般很少发生。如某物流公司每天按照固定的路线为某超市供货，由于公司没有充分预计到高考时可能造成的车辆拥堵和临时交通管制，结果高考当天发生配送延误达2个小时，按照合同约定应向超市赔偿单票物流费用5%的违约金。一般来说，这种风险发生的概率很低，造成的损失也不大，因此这种类型的风险不具有保险的经济性。实践中，大多数企业会选择风险自留的方式。所谓风险自留，就是由企业自己来承担风险。自留风险的可行程度，取决于损失预测的准确性和补偿损失的适当安排。
2.风险较小类型，即发生的概率很高，但造成的损失很小。
这种类型的风险可以形象地概括为“大事不犯、小事不断”。“大事不犯”说明损失一般不会太大，“小事不断”则说明损失发生的概率很高。现实中，恰恰这种类型的风险让物流公司颇感头痛。
由于损失发生的概率很高，保险公司便有可能无利可图，实践中大多数保险公司不愿提供这种类型的保险。由于造成的损失很小，因此物流公司自留风险成为可能。另外，即便一些保险公司愿意提供这种保险，其费率必定是昂贵的。因此，购买保险往往是不经济的，物流公司也只有通过自留的方式来应对风险。实践中，因为野蛮装卸、内部人偷盗等行为导致的货物损失风险就属于这种类型。
虽然这种类型风险造成的单次损失并不大，但较高的发生概率造成的累计损失足够物流公司难以承受，因此物流公司陷入了两难困境。很多物流公司抱怨保险公司提供这种类型保险时索要了过高的保险费率，而保险公司却又抱怨物流公司的管理水平差、发生风险多导致其无利可图。
笔者认为，之所以产生这种抱怨，根源在于对保险功能的定位不清。从风险筹划的角度来看，保险仅仅是治标不治本的权宜之策。风险是一个客观现象，保险能够分散风险发生时被保险人的损失，但不能从源头上制止风险的发生。这种“大事不犯、小事不断”的风险，大多属于人为因素导致的风险，通过有效的管理完全可以降低风险发生的概率。因此，笔者建议这种类型风险的应对策略是：管理加自留，即首先通过有效的管理降低风险发生的概率，使风险的类型转化为风险最小型，然后通过自留的方式规避风险。
3.风险较大类型，即发生的概率很低，但造成的损失很大。
这是传统保险可以承保的风险类型。由于发生的概率很低，保险便具有了可行性；由于造成的损失很大，成就了保险的必要性。第三方物流企业在从事业务运营过程中，不可避免地面临着自然灾害、意外事故等不可抗力的威胁。这种风险发生的概率很低，但是一旦发生足以让物流公司倾家荡产。保险的功能就在于有效分散风险，最大程度的降低被保险人的损失。笔者认为，对于较大类型的风险，第三方物流企业应该采取保险的策略予以转嫁。
4.风险最大类型，即发生的概率很高，造成的损失也很大。
这种类型的风险一般不会发生。举一个极端的例子，在道路状况不良、天气环境恶劣、司机水平不高的情况下，第三方物流企业承运一批价值连城的玻璃制艺术品时所面临的风险就属于这种类型。此时，理性的第三方物流企业可能会采取放弃的方法来应对风险。放弃不失为规避风险的一个有效途径，但其机会成本却是可能获得的高额收益。另外，放弃固然可以避免一些风险，但难免又会遇到其他风险。可以说，放弃仅仅是一种消极的风险应对策略。
笔者认为，当放弃的机会成本足够高时，物流企业总可以通过提高管理水平的方法降低货物发生损失的概率。如前例，选择空运、高价雇佣一名技术娴熟的驾驶员或者给玻璃艺术品进行安全包装等，这些管理方法足以降低损失发生的概率。因此，应对这种风险的最佳策略是管理加保险，即通过有效的管理降低损失发生的概率，使风险的类型转化为风险较大型，然后通过保险的方式转嫁风险。
三、发展物流保险尚需解决的几个问题
山东省人大常委会


山东省城市房产纠纷仲裁条例
山东省人大常委会



（1992年5月10日山东省第七届人民代表大会常务委员会第二十八次会议通过）

目 录

第一章 总 则
第二章 组织
第三章 管辖
第四章 申请与受理
第五章 审理与裁决
第六章 附 则

第一章 总 则
第一条 为了及时、正确处理城市房产纠纷，保护当事人的合法权益，维护城市房产管理秩序，根据有关法律、法规，结合本省实际情况，制定本条例。
第二条 本条例适用于本省城市规划区内平等主体的公民之间、法人之间、公民与法人之间的房产纠纷案件。
第三条 城市房产纠纷仲裁机关是设区的市（含日照市，下同）和县（市、区）人民政府房地产行政主管部门设立的房产纠纷仲裁委员会。
县（市、区）房产纠纷仲裁委员会业务上接受设区的市房产纠纷仲裁委员会的监督、指导。
第四条 仲裁机关对其受理的房产纠纷案件，应当在查清事实的基础上，根据法律、法规、规章和政策的规定进行处理。
仲裁机关应当保障和便利当事人行使权利，对当事人在适用法律上一律平等。
第五条 仲裁机关处理房产纠纷案件，应当根据自愿和合法的原则进行调解；调解不成的，应当及时裁决。
第六条 仲裁机关处理房产纠纷案件，实行一次裁决制度。
第七条 当事人向仲裁机关申请仲裁，应从其知道或者应当知道权利被侵害之日起二年内提出。法律另有规定的除外。

第八条 当事人可以委托一至二人代理参加仲裁活动，代理人必须向仲裁机关提交符合法律规定的授权委托书。

第二章 组 织
第九条 房产纠纷仲裁委员会由主任一人、副主任一至二人和委员若干人组成，其成员人数必须是单数。主任行使本条例规定的职权，副主任受主任委托，可以行使主任职权。
第十条 房产纠纷仲裁委员会设专职仲裁员若干人，也可根据工作需要，聘请兼职仲裁员。兼职仲裁员在执行职务时与专职仲裁员享有同等权利。
仲裁委员会组成人员和仲裁员由清正廉洁、秉公执法，具有专业知识、法律知识和实际工作经验的人担任。
仲裁员经省城乡建设行政主管部门统一考核合格后，由房产纠纷仲裁委员会任命或者聘请。
仲裁员在执行公务时，应佩带由省城乡建设行政主管部门统一制发的标志。
第十一条 仲裁机关处理房产纠纷案件，由仲裁员二人和房产纠纷仲裁委员会主任指定的首席仲裁员一人组成仲裁庭进行。
重大、疑难案件，可以提交房产纠纷仲裁委员会讨论决定。仲裁委员会的决定，仲裁庭必须执行。
事实清楚、权利义务关系明确、争议不大的简单案件，可由仲裁机关指定一名仲裁员进行仲裁。
第十二条 仲裁庭组成人员有下列情形之一的，必须自行回避，当事人也有权申请他们回避：
（一）是本案当事人或当事人、代理人的近亲属；
（二）与本案有利害关系；
（三）与本案当事人有其他关系，可能影响对案件公正处理的。
前款规定，适用于书记员、翻译人员、鉴定人、勘验人。
第十三条 当事人提出回避申请，应当说明理由，在案件开始审理时提出；回避事由在案件开始审理后知道的，也可以在案件庭审终结前提出。
被申请回避的人员在仲裁机关作出是否回避的决定前，应当暂停参与本案的工作。
第十四条 首席仲裁员的回避，由房产纠纷仲裁委员会决定；其他人员的回避，由首席仲裁员决定。
第十五条 仲裁机关对当事人提出的回避申请，应当在申请提出的三日内，以口头或者书面形式作出决定。申请人对决定不服的，可以在接到决定时向仲裁机关申请复议一次。复议期间，被申请回避的人员，不停止参与本案的工作。仲裁机关对复议申请，应当在三日内作出复议决定，
并通知复议申请人。

第三章 管 辖
第十六条 房产纠纷案件，由房产所在地的县（市、区）仲裁机关管辖。本条例另有规定的除外。
两个以上仲裁机关都有管辖权的案件，由先收到申请书的一方受理。
第十七条 设区的市仲裁机关管辖下列房产纠纷案件：
（一）在本辖区有重大影响的案件；
（二）认为应当由自己处理的案件。
第十八条 设区的市仲裁机关有权处理所属县（市、区）仲裁机关管辖的案件，也可以将自己管辖的案件交县（市、区）仲裁机关处理。
县（市、区）仲裁机关管辖的案件，需要由设区的市仲裁机关处理的，可以报请设区的市仲裁机关处理。
第十九条 县（市、区）仲裁机关之间管辖权发生争议，由争议双方协商解决。协商不成的，属于设区的市的，由设区的市仲裁机关指定管辖；其他县（市）的，由其上一级行政主管部门指定管辖。

第四章 申请与受理
第二十条 凡因房屋的买卖、租赁、交换、修缮以及侵犯房屋的所有权、使用权等行为引起的纠纷案件，当事人均可向仲裁机关申请仲裁。
第二十一条 仲裁机关不受理下列房产纠纷案件：
（一）人民法院或其他依法设立的仲裁机关已经受理或者审理办结的；
（二）当事人一方申请仲裁，另一方向人民法院起诉的；
（三）因离婚、继承、赠与、析产引起的；
（四）涉及落实政策问题的；
（五）涉外的；
（六）驻军内部的；
（七）单位内部因房屋的分配、调整发生的；
（八）超过本条例第七条规定时效期限的。
第二十二条 当事人申请仲裁必须符合以下条件：
（一）申请人是与本案有直接利害关系的当事人；
（二）有明确的被申请人、具体的申请要求和事实根据；
（三）在合同中订有将纠纷提交仲裁机关仲裁的仲裁条款或者在事后达成了将纠纷提交仲裁机关仲裁的书面仲裁协议；
（四）属于本级仲裁机关受理的范围。
第二十三条 向仲裁机关申请仲裁应当按照本条例的规定递交申请书，并按照被申请人的人数提交申请书副本。
申请书应写明以下事项：
（一）申请人与被申请人姓名、性别、年龄、民族、工作单位和住址；
（二）申请人所依据的仲裁条款或者事后达成的书面仲裁协议；
（三）申请的要求和所根据的事实与理由；
（四）证据和证据来源，证人姓名和住所。
申请人或被申请人是法人时，应写明单位名称、地址、法定代表人姓名。
第二十四条 仲裁机关收到申请书后，经审查，符合本条例规定的，应在七日内立案；不符合本条例规定的，应在七日内通知申请人不予受理，并说明理由。
第二十五条 仲裁机关受理房产纠纷案件后，应在五日内将申请书副本送达被申请人；被申请人收到申请书副本后，应在十五日内提交答辩书和有关证据。不提交答辩书的，不影响案件的审理。
第二十六条 仲裁机关有权要求当事人提供或补充证据；有权向有关单位和个人查阅与案件有关的档案、资料和原始凭证。有关单位和个人有义务协助调查，如实提供与纠纷有关的档案资料和原始凭证，需要时，应出具证明。
仲裁机关对涉及国家机密的证据和个人隐私，必须保密。

第五章 审理与裁决
第二十七条 仲裁机关处理房产纠纷案件，应当根据当事人自愿的原则，在事实清楚的基础上，分清是非，进行调解，促使当事人互相谅解，达成协议。
协议内容不得违背法律、法规、规章和政策，不得损害社会公共利益和他人的合法权益。
第二十八条 调解达成协议的，应当制作调解书。调解书由当事人签字，仲裁员、书记员署名，并加盖仲裁机关印章。

调解书送达双方当事人并由他们签收后，即发生法律效力。
第二十九条 调解未达成协议或调解书送达前，当事人一方或者双方反悔的，仲裁庭应进行裁决。
第三十条 仲裁庭应在开庭三日前将开庭时间、地点以书面方式通知当事人及其他有关人员。申请人无正当理由拒不到庭的或未经批准中途退庭的，按自行撤诉处理；被申请人反诉的，可以缺席裁决。被申请人无正当理由拒不到庭的或未经批准中途退庭的，可以缺席裁决。
第三十一条 仲裁庭开庭时，先由首席仲裁员宣布仲裁员、书记员名单和仲裁庭纪律，告知当事人有关的权利义务，询问当事人是否申请回避，然后按下列顺序进行：
（一）当事人陈述事实；
（二）出示和鉴别有关证据；
（三）申请人或其代理人发言；
（四）被申请人或其代理人答辩；
（五）双方辩论。
双方辩论终结，仲裁庭按申请人、被申请人顺序征询最后意见，并可再行调解。调解不成的，由仲裁庭评议后裁决。
第三十二条 房产纠纷仲裁委员会或仲裁庭评议房产纠纷案件时，实行少数服从多数的原则。评议笔录由仲裁委员会或仲裁庭成员署名。评议中的不同意见，应如实记入笔录。
第三十三条 裁决应制作裁决书。
裁决书由仲裁员和书记员署名，加盖仲裁机关印章后送达当事人。
第三十四条 在房产纠纷案件审理过程中，被申请人提出反诉的，应当合并审理；申请人提出撤诉的，由仲裁庭合议后作出准予撤诉或不准予撤诉的裁定。
第三十五条 仲裁机关处理房产纠纷案件，应当从立案之日起三个月内办结；有特殊情况需要延长时间的，由仲裁委员会主任批准。
第三十六条 当事人对裁决不服的，可在收到裁决书之日起十五日内，向房产所在地人民法院起诉。逾期不起诉的，裁决书即发生法律效力。
第三十七条 当事人对已发生法律效力的调解书或裁决书应按期自动履行。一方逾期不履行的，另一方可向有管辖权的人民法院申请执行。
第三十八条 房产纠纷仲裁委员会主任、副主任对本委员会已经发生法律效力的裁决，发现确有错误，需要重新处理的，可以提交房产纠纷仲裁委员会讨论决定。
设区的市仲裁机关对县（市、区）仲裁机关已经发生法律效力的裁决，发现确有错误的，有权撤销原裁决，指定重新裁决或自行仲裁。
重新仲裁房产纠纷案件，应当另行组成仲裁庭进行。
第三十九条 参加仲裁活动的当事人和有关人员，扰乱仲裁秩序，拒绝、阻碍仲裁员执行职务的，由公安机关按照《中华人民共和国治安管理处罚条例》的有关规定处理；构成犯罪的，由司法机关依法追究刑事责任。

第六章 附 则
第四十条 房产纠纷当事人应当缴纳仲裁费。
仲裁费包括案件受理费和案件处理费。案件受理费的具体标准，由省城乡建设行政主管部门会同省物价部门、省财政部门另行制定；案件处理费（包括鉴定、勘验、测试、评估费用）按实际合理开支收取。
案件处理终结，仲裁费由败诉方承担；当事人部分胜诉、部分败诉的，按比例分担。
第四十一条 本条例具体应用中的问题，由省城乡建设行政主管部门负责解释。
第四十二条 本条例自1992年8月1日起施行。



1992年5月10日